晋商消费金融踩雷租金贷 风控短板埋发展隐患

11月6日消息，近日，晋商消费金融被卷入多起“租金贷”风波中，麻烦不断。据了解，晋商消费金融在租房分期业务合作的关联商户中，已有2家出现资金断裂问题，另外还有1家也已被列入失信被执行人名单。

公开资料显示，晋商消费金融成立于2016年，由晋商银行股份有限公司发起，并占股40%。晋商消费金融作为国内第14家持牌消费金融公司，截至2018年8月末，已累计发放消费贷款265.63亿元。

无论是分期业务还是现金贷业务，从场景获取客户是消费金融核心能力的体现。包括晋商消金在内的众多银行系消费金融公司资金雄厚，可在银行间同业拆借市场，获得低成本资金，但是在流量和场景上比较匮乏，难免陷入“有钱没处使”的尴尬境地。

为实现规模扩张，消费金融公司在场景拓展上可谓不遗余力，开始主动与一些具备场景和流量的第三方机构展开合作。据《》了解，近两年来，晋商消费金融一直在积极与各方合开拓不同消费场景，目前已涵盖房屋租赁、汽车保险消费场景等多个领域。

“租金贷”业务，是一个诱人的市场，对于消费金融股公司而言，显而易见的好处在于可以批量做大放贷规模，并可提供各种场景金融服务。在此过程中，消费金融公司替租客支付全年甚至更长时间的房租，提前将租金预付给长租公寓，而租客则被动成为消费金融公司的负债对象。

但是，如今一些长租公寓平台门槛太低，公司只需经过工商登记，高价收购一些房源，低价再租出去，通过分期的方式一次性收到一二年的租金，其深知“倒贴”运营模式不可持续，资金沉淀到一定规模就有卷款跑路的风险。在这种情况下，会对消费金融公司造成直接经济损失或商誉受损。

事实上，对于“租金贷”相关业务，监管层已经注意到了其风险。早在去年12月，银监会便针对消费金融公司发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的函件，要求消费金融公司在开展个人租金贷业务时，应当加强风险把控，有效履行贷前调查、贷中审查、贷后管理的主体责任，不得将授信审查等核心业务外包。

风控的基础是丰富有效的数据。消费金融公司需通过对丰富的多源数据进行加工处理，对合进行充分的尽职调查，研究其利润情况、真实出租情况来判断其商业模式是否可行，从而真正达到防控风险的目的。

合频繁出现状况反映了消费金融公司在业务上的风控能力不足。近来，晋商消费金融屡次因消费场景合作伙伴资金链断裂陷入回款尴尬的处境，暴露其在规模扩张的过程中，未能有效弥补风控短板。

消费金融行业发展在追求“数量”的同时，更需要保证“质量”。对于晋商消金而言，适时让发展的脚步慢下来未必是坏事，当下比起发展，更重要的是弥补风控短板，矫正未来的发展方向。