微众银行暂停 “智能存款” 产品设计有待完善

12月20日消息，获多家民营银行联袂推荐，备受投资者期待的“智能存款”早早戴上了“紧箍咒”。

近日，微众银行向用户推送了关于旗下“智能存款+”限时开放的短信，表示该产品在本月20日之后将无法买入。有微众银行的客服人员向媒体表示，开放期结束后“智能存款+”将暂停存入，未来的开放存入时间尚未确定。

事实上，民营银行限售智能存款产品的现象并非个例，微众银行暂停“智能存款+”产品也是早有预兆。据《》了解，在此之前，网商银行已就“定活宝”产品实行了每日销售限额管理；微众银行也曾就“智能存款+”即将限售公开发布过提示性公告。

关于“智能存款”限售的原因，有消息人士称，鉴于相关产品销售火爆，给银行带来了较大的成本压力；另外，“智能存款”本身存在一定的流动性风险，相关监管部门担忧影响金融体系的稳定，正对个别发售该产品的银行进行窗口指导。

受股市低迷、P2P爆雷和货币基金收益持续走低等多重因素的推动，以起存门槛低、存款利率高、支取灵活作为卖点的“智能存款”自现身之日起，便备受市场欢迎。

公开资料显示，截至目前，包括微众银行、网商银行、富民银行、苏宁银行、振兴银行、蓝海银行、众邦银行、亿联银行、华通银行、湖南三湘银行等至少10家民营银行已发行过相关智能存款产品。

对于普通民众而言，支取灵活、收益率高是“智能存款”的最大优势。据《》了解，目前国内传统银行的一年定期存款的利率大多在1.95％左右，而民营银行推出的“智能存款”产品最高收益率可达4.5％。

以上述微众银行推出的“智能存款+”为例，该产品50元起存，存满1个月，支取利率可达4.0%。具体来看，存款时间在1个月以内，存款利率按照2.8%计算;存款时间在1-3个月，利率为4.0%;时间达3-6个月，利率为4.3%;时间达6个月-1年，利率为4.4%;时间达1年-5年，利率为4.5%。

对于“智能存款”产品利率普遍偏高的原因，有业内人士表示，这是因为民营银行的业务多通过网络办理，店面成本、人工成本大大节省；同时，多家民营银行又以利率水平相对较高的小额借贷为主营业务，所以这类活期存款实际上能让银行锁定定期存款，从而支持贷款的资金，这样较高利率的贷款可以覆盖定期存款的利息成本。

对于高利率“智能存款”产品的推出，普通民众自然是喜闻乐见，但鉴于相关产品发展时间相对较短，众多“智能存款”本身存在一定的流动性风险。有业内人士解释称，“智能存款”本质上属于银行存款，同样具有刚性兑付的性质，这样的产品设计，对银行的流动性管理要求非常高，极端情况下，就可能出现流动性风险。

值得注意的是，目前，央行并未完全叫停相关“智能存款”业务，在要求这些产品限量限价的同时，正在尝试出台相应的监管措施，使得“智能存款”的利率符合市场定价，主要目的是为了防止此类业务出现野蛮生长的情况。

毋庸置疑，金融作为高风险行业，及时且必要的行政干预有利于“智能存款”产品的健康发展，随着相关产品在设计上逐渐趋于完善，“智能存款”卷土重来也未可知。