金融科技赋能传统银行 联名信用卡迎 “春至”

11月16日消息，在“金融的归金融，科技的归科技”这一监管背景下，国内以BATJ为首的互联网企业纷纷改口不做金融，转而向TO B端输出技术、经验、解决方案。金融科技赋能传统银行的局面，呈现愈演愈烈之势。

据《》了解，金融科技平台与传统银行合作推行“联名信用卡”的做法，已经成为一种普遍现象。截至目前，BATJ以交叉互联形式与超过15家银行发行了至少30种联名信用卡，仅京东金融就至少与12家银行合作推出过17张小白卡产品。

在此之前，金融科技平台手握流量、数据、金融科技与场景，却受限于监管政策，难以放开拳脚；传统银行掌控巨量的资金与庞大用户需求，却囿于能力不足未能提供良好的用户体验。

对于金融科技平台和银行而言，联名卡是一座大矿。通过发行联名信用卡，双方可发挥各自所长，触及特定群体，实现消费场景进一步下沉，扩大市场份额。同时，相比过去线下推广的手段遭遇的瓶颈和高成本，这是一种低成本获客的手段。

在合作模式上，发行联名卡具有良好的机动性，如遇市场反馈不佳，只需要迅速取消。而一旦成功，则可以迅速复制扩展资产规模，将联名企业旗下资源用户纳入旗下。

觊觎联名信用卡蕴藏的巨大流量，不止BATJ四大巨头，众多年轻的消费金融平台亦争相入局。据《》了解，近日，美团方面与青岛银行联合推出一款主打生活消费场景的联名信用卡。

美团点评联合创始人、执行董事兼高级副总裁穆荣均表示，希望围绕“吃喝玩乐”各种生活消费场景权益，通过大规模消费场景触达用户真实需求，让金融下沉到全国更多的省市区县中，联手为用户提供“本地客户+本地生活+本地金融”的特色化、差异化的金融服务。

值得注意的是，虽然金融科技公司与传统银行之间的合作风生水起，但依旧面临监管不确定性的挑战。

以当下众多互金平台发力的信用卡代偿服务为例，作为信用卡发行热潮下的一项衍生业务，近来饱受舆论争议。有业内人士表示，在代偿模式下，平台通过垫付用户信用卡欠款，取得对用户的债权，用户要定期向代还平台偿还贷款。这样一来，借款人的信用卡欠款被转移至代偿平台。这其实属于信用卡套现的一种方式，有潜在的违规风险。

今年5月，国家互金专委会发布《互联网金融新业态风险巡查公告》，明确表示“信用卡代偿”的业务模式，涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用和用户信息泄露等问题。此番表态使得快速发展的信用卡代偿服务就此踩下了急刹车。

大体而言，金融科技赋能传统银行，将对金融产品创新、金融模式更迭、金融服务升级带来巨大变量，在改善客户体验、降低交易成本、提高服务效率上，更好地满足用户需求。但在相关衍生业务的开展上，需要格外注意操作的合规性。