腾讯征信后发难制人 对标芝麻信用难掩底气不足

11月14日消息，“千呼万唤始出来”，面对芝麻信用的步步紧逼，腾讯征信终归按捺不住。有消息称，微信信用分目前已低调接入微信上的部分小程序，正在广东地区的部分城市展开内测。

据《》了解，用户若在深圳扫描小电充电的小程序码，便可进入租借共享充电宝的界面。根据提示，用户可选择交纳押金和使用微信支付分免押金租借。

与芝麻信用同为国内首批8家个人征信试点单位之一，腾讯征信的布局多少显得步履蹒跚。早在2015年1月，蚂蚁金服便开始全面推广芝麻信用，如今，芝麻信用已经实现了包括住宿、出行、消费、贷款在内的多领域覆盖。

反观腾讯征信，直到今年1月30日，腾讯信用分宣布开启全国公测，然而，仅仅一天过后便全面下线，随即杳无音信。腾讯方面的答复是“系统升级所致“。

关于腾讯信用分早早“夭折”的真实原因，各方说法众说纷纭。有媒体表示，腾讯征信未能通过央行征信管理局验收，无法获取征信牌照，推广腾讯信用分属于“无牌驾驶”；另有说法称，腾讯征信负责人曾向马化腾汇报产品，马化腾认为产品有侵犯个人隐私的嫌疑，因此紧急叫停腾讯信用分。

从本质上而言，腾讯信用所面临的首要问题还是征信数据，而腾讯自身最大的优势在于社交数据。据《》了解，腾讯在评估信用分时，分别从“履约、安全、财富、消费、社交”五大维度展开，其中，社交被摆在重要位置。

值得注意的是，用户的社交通讯数据需要用户授权才能使用，平台到底能不能因为信用评估而采集个人信息，存在一定的风险与争议。由此看来，腾讯征信的授信场景以及个人信息的深度远远不够，信用分并不能真实反映用户的信用等级。

在征信体系方面，芝麻信用的征信数据主要建立在庞大的电商交易数据上，加上余额宝等理财产品数据的加持，芝麻信用无疑具有更高的可信度。

缺乏自有消费平台一直是腾讯的硬伤，为了加快自家信用分评估体系的建设，腾讯试图通过微信小程序完成消费数据收集上的弯道超车。

微信小程序不仅带来了大批电商、共享租赁等企业，也形成了对出行、酒店、旅行、餐饮等线下场景的触达；同时，还因为购物和租赁，产生了后续的分期、信贷和保险的需求。此次，腾讯之所以重整旗鼓，卷土重来，得益于小程序的渐成气候。

但是，对于腾讯信用来说，通过小程序发展更多的消费场景并不困难，后续面临的挑战是数据积累。用户数据的真实有效是需要经过实际验证的，只有数据周期越多、越完整，风控模型才会越完善，风险概率才会越小。这是作为后发者的腾讯信用短期之内很难补足的时间成本，此时叫板芝麻信用难免显得底气不足。

金融领域一直是腾讯和阿里的必争之地，而在数字化越来越成熟的今天，信用体系的建设将成为提高用户体验和零售效率的重要基础设施，由此看来，腾讯信用与芝麻信用之间的较量才刚刚开始。