监管拟定新规 互联网贷款业务亟待规范

11月10日消息，监管部门目前正在就商业银行开展的互联网贷款业务制定管理办法，近日下发的《商业银行互联网贷款管理办法（征求意见稿）》，涉及到属地管理和联合贷款等问题，这引起消费金融公司、P2P、银行和互联网小贷等机构的高度关注。该文件一旦落地，则标志着银行的消费金融业务迎来强监管，银行正规军将在线上贷款方面占据主流市场，可能会迎来爆发式增长。

考虑到互联网贷款风险容忍度、实际使用及便利性等因素，小额分散是当前多数银行互联网贷款产品的特点。且线上贷款的普遍期限也比较短，一般不超过1年，且多数产品可以随借随还，按天计息。同时，互联网贷款打破了地理上的限制，但这又与银行监管中的属地管理存在冲突。

对于互联网贷款的参与主体来说，农商行、城商行和互联网小贷公司，均有跨省全国经营、打破地域限制的冲动，但跨省经营的行为实际上与监管属地原则存在冲突。根据下发的征求意见稿，监管拟规定向外省客户发放的互联网贷款余额不得超过其互联网贷款总余额的20%，对于跨省经营的行为限制明显，要求区域性银行以服务本地客户为主，将会对许多银行的线上信贷业务产生限制。

同时，在金融严监管的要求下，商业银行与外部机构合作放贷，对象必须是具有放贷业务资质的机构。此前在现金贷火热的时候，许多小型银行机构与线上信贷公司合作，由银行提供资金赚取无风险利差。自去年12月以来，央行等监管部门在整顿现金贷业务时明确要求，银行业机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，且不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。

此外，限制腾讯、阿里、百度和京东等均将平台获得的借款流量输送给银行、信托和消费金融公司等非银行金融机构，以满足监管合规及资金稳定的需求。从联合贷款的比例来看，以BATJ为首的行业巨头联合贷款发放比例从之前的1:9变化为现在的1:19，从而实现快速占领存量市场。因而，该互联网贷款管理办法一旦落地，将使得头部平台自身需要更大规模的增资才能满足现有的合规需求。

目前来看，互联网贷款方便快捷，且是技术的发展趋势所在。随着客户对互联网金融服务的需求增加，如何顺应趋势，让机构在网络平台上运作同传统业务一样，实现各项监管引导目标和保持业务稳定是制定本次新规的初衷。对于希望拓展互联网贷款业务的中小区域银行来说，线上风控能力、获客能力以及科技人才都比较欠缺，与有实力的金融科技公司合作或将成为普遍选择。

总体而言，所有新规则的出台，其核心都是围绕银保监会的监管目标，提高机构的风险管理能力并做好消费者保护，以此带动打击金融犯罪与行业稳定发展。随着业务深入，未来还会进一步加强互联网贷款的规范。