得零售者得天下！金融科技助力银行转型

尽管在2017年年报数据中，上市银行的净利润增长、资产质量均有起色，但在金融脱媒加剧、传统扩张模式受限等因素的影响下，营业收入增长的压力依然不小，而通过转型谋求新的利润增长点已成为业内共识。 

继上周国内首家无人银行开业之后，建设银行又在日前宣布其全资金融科技子公司——建信金融科技成立，正式入编科技金融的梯队。顷刻之间，银行系在金融科技战场上的存在感爆棚。 

而建信金融科技的成立还有一层特殊意义，就是折射出科技发展至今，传统金融机构在应对冲击的实践中，对如何利用和管理科技资源已有全新的判断。 

事实上，去年以来，多家银行尤其是以股份制银行为代表的招商银行、兴业银行、平安银行、光大银行，早已明确了依托金融科技转型的战略，以设立独立法人的形式组建了科技子公司，进入金融行业云领域。利用“科技”赋能金融，创新未来发展。 

金融科技助力零售转型 

自2017年以来，监管部门严格规范银行同业业务，对同业业务依赖度较高的股份制银行受影响较大。 

据2017年半年报显示，A股25家上市银行中，有12家营收负增长，另有5家增速逼近于零。多位股份制银行高管此前在接受媒体采访时陆续表示，受监管升级、金融去杠杆等因素影响，上半年股份制银行的营业收入增长不佳，传统的资产和业务扩张模式面临压力。 

“向转型要业绩”已成为银行业应对经济新常态以及监管趋严态势的必然选择。而通过梳理多家上市银行2017年中报数据发现，零售业务的转型已有燎原之态。 

实际上，零售业务并不是什么新兴业务。现如今，各家银行纷纷回归零售业务，也是金融监管趋严背景下的自然选择。有专家认为，金融市场利率不断上行，为银行零售业务发展创造了有利环境。此外，随着零售转型迈入下半场，金融科技在银行业转型发展中的核心动力作用更加凸显，甚至成为了招商银行、平安银行等银行向零售转型的“核动力”。 

银行系科技子公司活跃度高涨 

“得零售者得天下”似乎成为所有商业银行的战略共识。 

波士顿咨询公司(BCG)最新发布的《2017年全球零售银行业报告：加速智能化转型》认为，零售银行业需要通过不断创新来保持盈利能力。随着智能技术的不断创新和发展，预计到2020年智能变革能为零售银行增加30%的经营净利润。 

除启动大数据、区块链等先进科技在现有业务中的应用外，不少银行抢跑“下半场”，招商、兴业、平安、光大等银行组建了科技子公司。 

招商银行的科技输出落地在了招银云创，其目前主要业务是金融业务云服务，它具备全方位整合招银系金融领域的服务能力，包括零售能力，交易银行，消费金融，直销银行（投融资）等服务，以金融连接器的方式，将招银系的金融科技云服务化，同时将招银系的金融服务能力一并向金融同业机构内嵌式输出。而为了完善整体云服务的流程，招银云创还设有数据中心IT咨询和战略管理咨询服务。 

2018华为生态大会上，高层管理人员再次强调了招银云创初衷，云创不是单纯的做科技或产品的输出，因为那样不能在根本上帮助中小银行解决业务层面的需求，云创是要给客户提供端对端的一整套产品和服务，从“咨询问诊”到“科技输出”到“业务配套”再到"运营管理"，只要客户的需求是基于打造整个Fintech生态圈的，都是云创服务的方向。 

而兴业银行打造的兴业数金公司推出的金融行业云服务品牌“数金云”，能提供人工智能云服务、区块链云服务、备份云服务、容灾云服务、专属云服务和金融组件云服务等六个品类的基础云服务。 

中信建投银行业首席分析师杨荣在此前接受《经济日报》采访时表示，对于传统银行而言，银行业务越来越多地迁移至网络。银行既是云服务的需求者，也是云服务的提供者，银行提供的云服务除IT支撑外，还有全面的金融服务方案，这令银行云服务的内涵更加丰富。以“招银云创”为例，借助银行集团内部的联动机制，金融云业务的客户得到的不仅是“招银云创”的服务，还有招商银行各业务条线、各分行、各子公司的全方位服务。 

越来越多的商业银行将金融科技定位为下半场转型的“核动力”，大力推动移动互联、云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术的创新应用。 

券商分析人士认为，对于金融科技创新，监管部门持谨慎支持的态度，支持银行和金融科技公司合作，积极推动大数据、云计算等新一代信息技术的发展，引导征信体系等基础设施的搭建，为互联网交易型银行的发展打下技术根基。