以贷还贷问题曾生摩擦 京东招行不计前嫌再合作

招商银行与京东金融几日前宣布推出招行小白信用联名卡，这在互联网金融和银行机构的合作中并不算特殊，但许多业界人士却表示十分意外，原因是京东与招商银行曾经因为“以贷还贷”的问题产生过不小的摩擦。

作为京东会员“先购物，后还贷”的特权，京东用户此前用京东白条进行网上购物后，可以在还款时绑定信用卡划款，但在2015年11月，招商银行与交通银行关闭了通过信用卡还白条的通道。双方当时争议的重点，是消费者使用信用卡给白条还款，是否算是以贷还贷。

招商银行给出的回复是，信用卡本质是先消费后还款的小额信贷工具，京东白条也具备这一特征，故两者属于类似的贷款产品，应使用借记卡还款，不可以“以贷还贷”。京东方面则坚持认为，白条属于商业赊销，“这就好比去商店买一瓶水，当时没带钱，所以先赊购，过后又带着自己的信用卡去商店刷卡支付之前赊购的金额，并非以贷还贷”。

对于招行的作为，京东解读为是对创新的不认可，“不同银行不同态度：个别银行很封闭、想的是封堵;有些银行很创新、想的是合作。”

《》记者了解到，关于以贷还贷的问题，《银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》中做了相关规定，“商业银行个人信用卡(不含服务"三农"的惠农信用卡)透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域”。

同时，中国人民银行发布的《支付机构互联网支付业务管理办法》中也明确，“客户不得利用信用卡透支为支付账户充值”，“任何单位和个人不得使用虚假资料开立支付账户，不得利用互联网支付业务从事洗钱、信用卡套现等违法犯罪活动。”

之前的争议还没有结论，但招行与京东金融重新合作的事实，意味着被认为在打擦边球的互联网金融的创新模式正在被传统银行接受。业内人士表示，“唯有创新、合作变化才是应对移动互联时代的唯一法则。”

双方此次合作推出的小白信用卡在发行100天里取得100万张的申请记录，销量比传统渠道高了十倍以上。京东金融消费金额事业部总经理区力介绍，目前小白信用分已经可以实现标准输出，与招商银行的合作可以精准识别客群，降低获客成本，帮助银行提升信用卡精细化管理；招行则表示，双方的合作将会对招行信用卡用户活跃度带来更大的提升。