51 信用卡突遭警方调查！网贷的寒冬到了？

昨天乃至今日，媒体铺天盖地的报道都是关于51信用卡股价闪崩的消息。

事出反常必有妖!原来是51信用卡创始人CEO孙海涛被警方带走协助调查。受此前暴风CEO冯鑫被协查后至今无归事件的影响，许多人好奇孙海涛到底做了什么?会不会跟冯鑫一样的开始，不一样的结尾?

各种版本流传

记得明州事件的第二天，除了主流的“性侵”说，还有民间的“阴谋论”“仙人跳”等几种猜测，这些说法相互补充，试图以最快的速度还原现场，但事实是“非性侵”，但也不简单。

此次孙海涛被“抓”，网上同样流传了几个版本，试图从不同的侧面解读创始人“原罪”所引发的“现罪”。

之所以造成刷屏现象，是因为这次警察阵容“史无前例”，是什么样的事，什么样的人值得警方出动至少15辆警车，100多名警察?他们冲入51信用卡在西溪的办公大楼，被带走的员工坐满了12辆警车。于是很快有两种版本流传。

第一种说法是非法获取数据。喜欢踩风口的孙海涛这次也踩上了“风口”，近期国家大力整顿非法使用爬虫的公司，也有许多公司惨遭治理，人去楼空。在这个节点，于是有人对号入座，说51信用卡因对合作银行非法使用爬虫被察觉，所以被警察一锅端了。

第二种说法是暴力催收。在其后杭州警方的公告中有提到，51信用卡委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为，涉嫌寻衅滋事等犯罪。

除了这两种主流的观点，还有一种是从人性角度出发的，说孙海涛在创建51信用卡时就有一种“命中注定”的结局。

为创业放弃买房

王兴是创业界屡败屡战、连续创业者的楷模，他的传奇影响了很多创业者，孙海涛也是其中之一。

在创立51信用卡之前，他也是一个连续创业者。在大学期间，他参入创立国内第一个三维仿真城市“E都市”，谈不上成功，算是一个创业试验品。2007年，他就和房子较上劲了，先后创办了二手房平台“房途网”和租房宝。如果此时的孙海涛转型做地产，也许中国又多了一个地产大佬。

彼时王兴的兄弟王慧文也创立了“淘房网”，但最后实在干不下去了，就去投奔王兴。当时孙海涛的“房途网”也经营的不尽如人意，他盘算后，决定“卖”掉。

本计划拿到钱后去买一套房，也不枉自己做了多年的“房地产”，但他没有“王兴”可以投奔，他还得靠自己，当时还没有 “房住不炒”的概念。

崇尚冒险的孙海涛拿着几百万东折腾一下，西冒险一下，到2011年底就剩下60多万了，也许是之前的折腾让他找到了方向。总之，2012年节后，他说服4个合伙人，在酒店闭关创业，其精神可与阿里巴巴湖畔创业精神媲美。

孙海涛和4个合伙人在杭州城西一间小酒店一住就是一个月，期间都没有回家，吃饭、敲码、睡觉，不知今夕是何年，终于开发出了51信用卡管家APP。其后成为了中国最大的信用卡管家平台。

多年以后，为了纪念这段难忘的岁月，孙海涛将创业前养的一条泰迪犬，穿上印有“51”字样的黑色衣服，放在总部大楼的办公室里，时不时地跟客户讲讲“创业狗”的故事。

三次踏上风口

说孙海涛是为情怀创业不但别人不信，连他自己也不会相信，毕竟那些讲情怀的人最终都被情怀抛弃了。

但孙海涛创办51信用卡时，确实因为他本身也是一名重度的信用卡使用者，他办这家公司的初衷就是出于自身需求，顺便做了一件“利他”之事。当时他设想的方向是为像自己这样的重度信用卡使用人群提供工具服务。

孙海涛说过，“当你在一条正确的路上行走时，不知不觉你就会踏上风口。”在创办51信用卡之前的几次创业，孙海涛都是以PC端为主。而2012年真是智能机崛起的时候，雷军的小米一炮打响，使普通人也买得起智能机，为移动端的普及贡献了一份重要力量。

从PC端到移动端就是时下的风口。他踏上了第一个“风口”，做出了51信用卡APP。上线后，用户量大增，第一个月就完成了10万用户的目标。

孙海涛踏上的第二个“风口”便是大数据，也是与此次出事直接相关的一个风口。2013年，那个被称为骗子的博士将阿里云推到了众人眼前，引发了大数据的炒热。

彼时，51信用卡平台每天处理大量用户的消费记录，积累了重要的数据资源。面对大数据的巨大风口，孙海涛自然不会错过。他利用这些数据资源成功说服了众多投资者，自掏腰包，助力51信用卡做大做强。

有了大数据作为支撑，公司想盈利也只是方法问题。2014年，互联网金融开始风行，开启了又一个风口。孙海涛与宜信合作，杀入P2P信贷业务领域。

51信用卡为宜人贷提供有借款需求的用户订单，宜人贷负责风控审核、授信、提供资金。此举意味着51信用卡从应用类工具成功转型成金融信贷公司，孙海涛成功踏上互联网金融的风口。

迷恋向心力，舍命狂奔

一切在发生的时候都有迹可循，此次51信用卡总部遭警察包围真是因为“大数据”和互联网金融的暴力催收。但彼时的孙海涛显然没有这种先知先觉，他在风口中被吹得飘飘然。

他特别喜欢山地越野项目，他喜欢向心力的冲击。每每在沙漠中沿着陡丘的侧面开，他总是以最高的速度绕行，因为只有这样，向心力才把人车压在坡上面，他觉得这种走刀锋的感觉特别过瘾。曾连续用了“我会觉得很强大!很开心!很喜欢!”三个感叹词来表达他愉悦的心情。

孙海涛就是这样一个骨子里透着冒险精神的人，他说“人生就是一场场冒险”。基于这样的精神，他将公司上市也当做一场“冒险”。

2017年7月15日，孙海涛在杭州召开了上市动员大会;2018年3月，他向港交所递交上市申请;2018年7月13日，51信用卡成功在香港交易所上市，开盘价8.76港元。

而当时的市场背景是，互金行业暴雷不断，P2P监管加严，但有野心的孙海涛基于带领公司上市，低估了政府监管的决心。

51信用卡还在继续以合作银行做联名信用卡为入口，用爬虫非法的、全方位的、数量巨大的爬取用户个人信息，再把数据提供给套路贷及催收方等，以此打造其闭环的商业模式，好给资本讲故事。

在此种情况下，行业整体处于下降趋势，而51信用卡的贷款撮合规模一直在上升。孙海涛知道，其实这没法停下来，因为速度不够，向心力就消失了，自然站不稳。

常怀敬畏之心

对于此次孙海涛的出事，有人说是其不知收手，不断地冒险，总有一次变成危险，一语成谶。

其实在今年9月，公信宝CEO黄敏强被警方带走协助调查后，孙海涛已经发现了问题的严重性，因为他很清楚数据公司被查的原因，要么是“偷”数据，要么是向套路贷平台、电话催收公司提供数据服务。

虽然孙海涛意识到了危机，但作为一个骨子里有冒险精神的人，久而久之的冒险风格将会无形地引导他再一次冒险，知道遇到危险。

“常在河边走，哪有不湿脚”，风总会有停的时候，于是51信用卡就是你今天看到的样子。但今天孙海涛凌晨六点在微博发长文致歉，知错能改，善莫大焉!

当初公司上市时，孙海涛压力陡增，身边一直被低气压环绕。有人发现了他办公室座位的背后是面玻璃窗，没有东西挡着，俗称“没靠山”，于是有人在他办公桌后面放了一座假山。但压根不信风的孙海涛竟然默认了。

信则有，不信则无。从半夜写的致歉信上看，孙海涛这次是真信了!