高额罚息遭法院驳回 中邮消费金融取财 “无道”

6月26日消息，净利润增速高达199%的亮眼表现，使得中邮消费金融备受业界关注，而与此同时，向逾期用户索取“高额罚息”，也使其被推上了舆论的风口浪尖。

据《》了解，近日，中国裁判文书网公布了多起有关中邮消费金融的判决书。判决结果显示，法院裁定中邮消费金融设置的逾期罚息年化利率较高，要求其对高利率罚息进行调整。

相关案例显示，中邮消费金融收取的罚息已经超过了法定的36%上限，甚至高达60%。例如，在在中邮消费金融与薛红汉的金融借款合同纠纷中，用户申请20万元“邮你贷”借款，中邮消费金融所规定罚息为欠付款项的5%且不少于50元。法院表示，利息、违约金、手续费用之和应当不超过以解除时的借款本金余额为基数，应该按月利率2%为标准计算，否则明显过高。

实际上，中邮消费金融向用户收取高额罚息的现象并不鲜见。据21CN聚投诉平台数据显示，目前针对中邮消费金融的投诉量共有406件，其中“高额违约金”、“高利贷”等字眼频频出现。有用户投诉称，“自己在中邮消费金融逾期3天，便被收取了将近500的违约金，这跟高利贷根本没区别”。

正因如此，对于中邮消费金融2018年实现199%净利增速的亮眼表现，市场不乏有质疑的声音，称所收取的高额罚息，是最终促使其盈利大增的重要原因。

正所谓“君子爱财，取之有道，”靠高额罚息来盈利，显然辜负了外界对中邮消费金融的预期。有业内人士指出，中邮消费金融大股东是中国邮政储蓄银行，其邮储网点覆盖全国县乡镇，贴近广泛的中低收入消费金融群体，因此中邮消费金融成立之初，便被视为含着“金钥匙”出生。

其实，抛去盈利增速不谈，单论具体的盈利数据，中邮消费金融与同期成立招联消费金融、马上消费金融相比，也已存在不小的差距。公开资料显示，2018年，中邮消费金融净利润为2.03亿元，而招联消费金融、马上消费金融分别为12.53亿元、8.01亿元。一经比较，可谓相形见绌。

另外，从产品层面来看，中邮消费金融也缺少具有足够竞争力的核心产品。据《》了解，目前中邮消费金融推出的贷款产品包括“邮你花”、“邮你贷”、“邮你购”三种，其中，“邮你贷”定位为无抵押消费贷款产品。

有业内人士指出，邮你贷本质上属于纯信用无抵押的现金贷产品，而这恰恰是消费信贷乱象频发的领域。

金融行业的监管整治风暴袭来，中邮消费金融的这款邮你贷也无法幸免。去年9月，中邮消费金融便发布消息称，从2018年9月1日起至2019年1月1日，暂停全部线下渠道受理普通“邮你贷”业务，并启动为期4个月的合风险排查。

目前，邮你贷业务已经全面恢复运营，同时更改了称呼，以“循环贷”、“极速贷”、“公积金贷”、“优客贷”、“业主贷”的名头重新上线，面向的群体也更加细分。

不过，《》注意到，相比于原先的邮你贷，这些名目繁多的贷款产品其实并没有多少内在不同，本质上还是一种纯信用现金贷产品。以“业主贷”为例，用户申请这款产品除了满足基本的年龄及信用要求外，还有未结清且正常还款的房贷，即可申请业主贷，依旧无需任何抵押物品。

目前来看，中邮消费金融还尚未形成清晰的商业模式，在贷款产品屡被指摘的情况下，其经营也依旧面临着较大的不确定性。